2023軍公教優惠貸款(信貸、房貸)方案、優缺點總整理[轉貼]
一、軍公教貸款是什麼?
以軍公教的身分向銀行申請貸款,基本上銀行都會非常樂意借錢給你,因為軍公教收入穩定,所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案,其中又以公股銀行為大宗。而貸款大概可以分為二種類型:1.無擔保品貸款(信貸)
「無擔保品貸款」意思是不用抵押物就能借錢,也就是俗稱的信用貸款。但是因為沒有擔保品,對於銀行來說放貸風險較高,所以銀行在審核上就會很嚴格,尤其注重個人的信用與財務狀況,一般來說只要信用與財力狀況越好,能爭取的貸款條件也就更好。而銀行目前對於軍公教的信貸利率,約在1.68%~14.91%之間。2.有擔保品貸款(房貸)
「有擔保品貸款」是指有實質物品作為借錢的憑據,常見的有汽車、房屋貸款等。以房屋貸款來說,銀行的房貸利率都很低,而且還款期限可以到20年~30年。假如以軍公教的身分申請房貸,銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對軍公教房貸的利率,約在1.685%~7.65%之間。二、軍公教信用貸款方案舉例
貸款的申請流程與所需文件,在各家銀行來說其實大同小異,以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例,說明軍公教信貸在申請上的各項條件。合作金庫軍公教信用貸款 | |
貸款對象 | 軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。 |
貸款額度 | 最高200萬。有負債比例不可超過60%註1,與DBR 22倍的限制註2。 |
貸款利率 | 1.795%~3.715%(依郵儲利率浮動計息) |
貸款期限 | 最長7年 |
保證條件 | 貸款金額80萬元以下免保證人;超過80萬元者,須提供保證人一人。 |
申請費用 | $5,300元起 |
申請文件 |
(1)雙證件正本(身分證+駕照or健保卡)+印章 (2)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (3)在職證明or「勞工(軍、公)保險被保險人投保明細」等資料 |
申請流程 |
(1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)撥款指定帳號 |
三、軍公教房屋貸款方案舉例
房屋貸款與信用貸款的差別在於,有無房屋可做擔保品而已,而其他的差異上,有些銀行額度可貸到8成(如臺灣銀行)、貸款期限、寬限期等條件,都需要仔細比較過各家銀行的規定再來申請。以土地銀行「公教人員優惠貸款」為例:土地銀行公教人員優惠房貸 | |
貸款對象 |
1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工: (1)各機關公務人員、雇員及技工、工友。(不含軍事機構人員、試用人員及約聘人員) (2)各級公立學校教職員工。 2.於下列公營事業機構任職之編制內員工(含工友): (1)政府獨資經營者。 (2)政府與人民合資經營,政府資本超過百分之五十者。 (3)由前二項公有營業及事業機關轉投資於其他事業,其轉投資之資本額超過該資事業資本百分之五十者。 |
貸款額度 | 購屋修繕最高200萬。 |
貸款利率 | 1.685%起,機動計息。 |
貸款期限 | 購屋貸款最長30年;修繕房屋最長20年。(以上皆含寬限期最長5年) |
保證條件 | 借款人須為公教人員,應提供本人或其配偶之房地(含本人或其配偶與他人共有之房地)為擔保設定「第一順位最高限額抵押權」註3予本行。 |
申請費用 | $5,300元~$5,600元 |
申請文件 |
(1)雙證件正本(身分證+駕照or健保卡)+印章 (2)土地及建物登記謄本 (3)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (4)若有保證人:保證人的身分證、印章、個人收入證明 |
申請流程 |
(1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)房屋抵押權設定 (6)撥款指定帳號 |
四、軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇?
只要是向銀行申請貸款,銀行必定會審核個人的信用與財務狀況,假如你有以下的情形:信用瑕疵(信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良);信用不良(貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來);財務狀況不佳(負債比例大於60%、DBR 22倍超過)等情況,銀行都會婉拒貸款的申請。 有以上的狀況雖然無法向銀行申請貸款,但還有一個可以解套的方法,就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸,針對軍公教人員也有提供優惠專案,詳細貸款資訊可以加Line諮詢。 軍公教身分的客群,因為工作與收入穩定,一直深受各家銀行的歡迎,所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中,選擇最適合自己的方案,其實是一門不小的學問,建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度,並能承擔每個月的還款金額,這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。 附表一:各大銀行軍公教信貸方案銀行名稱 | 方案名稱 | 利率 | 額度 | 手續費 | 總費用年百分率註4 |
臺灣銀行 | 真心相貸 (公教) 國軍優惠 (軍職) |
2.171%起(公教) 2.414%~2.889%(軍職) |
真心相貸最高可貸200萬;國軍優惠最高可貸200萬 | 真心相貸$3,300元起;國軍優惠免開辦費 | 2.62%~5.47% |
土地銀行 | 貼心相貸 | 1.795%~3.345%機動計息 | 最高200萬 | 免開辦費,但需收每人$100元票信查詢費 | 2.51%~4.44% |
合作金庫 | 軍公教信用貸款 | 1.795%~3.715% | 最高200萬 | $5,300元起 | 2.13%~4.07%起 |
第一銀行 | 公教人員專屬信貸 | 1.685%起一段式利率 | 未提供 | $2,000元起 | 1.95%起機動計息 |
台灣企銀 | 金心相待 | 1.99%起 | 受DBR22倍及平均月收入1/3限制 | 每筆$3,000元 | 2.43%起 |
華南銀行 | 真心好貸 | 1.8%起 | 最高300萬 | $2,500元,徵信費$300元 | 2.176% |
玉山銀行 | 優質客群 | 前12個月3.08%,第13個月2.78%起 | 最高300萬 | $5,000元 | 3.57%~15.46% |
渣打銀行 | 尊爵方案 | 前2期1.68%,第3期2.88% | 最高350萬 | $3,000元 | 3.22% |
日盛銀行 | A段班 | 2.78%起一段式利率 | 最高300萬 | 申請費$8,000元 | 3.88%~15.64% |
中國信託 | 白領方案 | 1.69%~14.91% | 最高300萬 | $5,000元~$9,000元 | 4%~17.38% |
富邦銀行 | 優職貸 | 3%起 | 最高500萬 | $5,000元 | 3.68%~15.16% |
銀行名稱 | 方案名稱 | 額度 | 利率 | 手續費 | 總費用年百分率 |
臺灣銀行 中國信託 | 築巢優利貸 (公教) | 最高取得成本85成 | 1.685%起 | 免開辦手續費、信用查詢費 | 1.685% |
土地銀行 | 公教人員優惠貸款 | 購屋修繕最高200萬 | 1.685%起 | $5,300元~$5,600元 | 1.71% |
合作金庫 | 軍公教信用貸款 | 最高200萬 | 1.795%~3.715% | $5,300元起 | 2.51%~4.44% |
農業金庫 | 公教人員房屋優惠貸款 | 最高取得成本8成 | 1.685% | 開辦費$3,250元 | 1.7%起 |
國泰世華 | A+尊榮 | 最高取得成本8成 | 1.81%~2.26% | $5,000元~$20,000元 | 1.62%~2.42% |
台新銀行 | 公教巢好貸 | 最高200萬 | 1.685%~7.65% | $8,000元 | 1.69%~7.66% |
彰化銀行 | 公教人員房屋貸款 | 須鑑價估算 | 未提供 | 免收帳管費,只需信用查詢費$100元 | 未提供 |
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